Umschuldung – Finanzieller Freiraum durch Umschuldungskredite

Auch ein interessantes Feld in Sachen persönlicher Finanzierung: Die Umschuldung

Beginnen wir bei diesem Thema doch einmal an anderer Stelle: Was tun, wenn man bisher noch gar nicht über einen Umschuldungskredit nachgedacht hat, sondern beim schlichten ‚Ertragen‘ des alten Umstandes einer finanziellen Belastung verharrte? Ja, dann, und zwar genau dann könnte es an der Zeit sein, dass Sie sich dazu informieren sollten. Dafür gibt es im Wesentlichen folgende Methoden: Der Klassiker – ein Gang zur Hausbank und nach einer solchen Möglichkeit fragen. Zweitens, und zeitgemäßer: Die Konsultation des Internets zum Thema Umschuldung sowie ein vorheriges Hinzuziehen von Verbraucherforen oder gar der örtlichen Schuldnerberatung. In der Summe sollte sich dann für Sie so ein äußerst ausgewogenes Entscheidungsergebnis erzielen lassen.

Verwendungszweck

Verwendungszweck

Bitte geben Sie an, für welchen Zweck Sie Ihren Kredit verwenden möchten, damit wir Ihnen ein individuelles Angebot unterbreiten können. Man unterscheidet frei verwendbare und zweckgebundene Kredite. Letztere werden meist für einen Autokauf vergeben und haben in der Regel günstigere Konditionen als frei verwendbare Kredite, da im Gegenzug z.B. der Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegt werden muss.

 
 
 
Kreditbetrag

Kreditbetrag in Euro

Bei den meisten Banken kann die Kreditsumme bis zur jeweiligen Höchstgrenze frei gewählt werden. Sie sollten bei der Wahl der Kreditsumme sowie der Kreditlaufzeit allerdings darauf achten, dass Ihre finanziellen Möglichkeiten die monatlichen Rückzahlungen zulassen.

 
 
 
Kaufpreis

Kaufpreis

Geben Sie hier den Gesamtkaufpreis für Ihr Fahrzeug an. Wir errechnen aus Kaufpreis abzüglich der von Ihnen ggf. geleisteten Anzahlung den Kreditbetrag.

 
 
 
Anzahlung

Anzahlung

Geben Sie hier die Höhe der Anzahlung an. Dies kann entweder eine Baranzahlung sein oder der Gegenwert eines KfZ, das von Ihnen in Zahlung gegeben wird. Wenn Sie keine Anzahlung machen, brauchen Sie keinen Anzahlungsbetrag anzugeben. Aus Kaufpreis abzüglich Anzahlung errechnen wir den Kreditbetrag.

 
 
 
Kreditlaufzeit

Kreditlaufzeit

Bitte legen Sie die gewünschte Laufzeit für Ihren Kredit fest. Sie beträgt in der Regel zwischen 12 und 120 Monaten, manche Banken bieten aber auch längere Zeiträume an. Die Laufzeit hat großen Einfluss auf die Höhe der monatlichen Zahlungen: Je kürzer die Laufzeit, desto höher werden die Raten. Achten Sie deshalb immer darauf, dass Sie die fülligen Monatsraten finanziell auch bewältigen können.

 
 
 
   
Bank Mtl. Rate / Zins (eff.) Weitere Informationen
Barclaycard 2,75% - 6,99%*
Annahmequote
Dies ist eine gewichtete Annahmewahrscheinlichkeit, die von der Bonität des Kunden abhängig ist. Dies ist ein Durchschnittswert über alle unsere vermittelten Kunden.
Zusage
sofort
Durchschnittlicher Zeitraum von Antragsstellung über uns bis zur Zusage / Ablehnung: sofort
mtl. Rate 220,09 €
Tarifdetails, VKR
Informationen zur Bank: Platz 1, Barclaycard
Name / Ort  Barclaycard / Hamburg
Bankleitzahl  201 306 00
Kreditsumme  1,000 € - 35,000 €
Laufzeiten  24 Monate - 84 Monate
Zinsspanne  2,75% - 6,99%
zum Antrag
Weitere Informationen zur aktuellen Berechnung:
Kreditsumme  10.000,00 €
Gebundener Sollzinssatz  2,72 % - 6,78 % p.a.
Gesamtkreditbetrag  10.564,32 €
Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag  10.000,00 €
2/3-Zins 4,69 %
Gebundener Sollzinssatz 
(fest für die gesamte Laufzeit) 
4,59 %
Effektiver Jahreszins  2,75 % - 6,99 % p.a.
Monatliche Rate  228,45 €
Gesamtkreditbetrag  10.965,59 €

Barclaycard
 
Bewertung   92%
Repräsentatives Bsp.:
Ges. Kreditbetrag: 10.965,59 €
fester Sollzins: 2,72%
Zins: 4,69% eff. p.a.
Gebühr: 0,00%
SWK Bank 2,80% - 7,00%*
Annahmequote
Dies ist eine gewichtete Annahmewahrscheinlichkeit, die von der Bonität des Kunden abhängig ist. Dies ist ein Durchschnittswert über alle unsere vermittelten Kunden.
Zusage
sofort
Durchschnittlicher Zeitraum von Antragsstellung über uns bis zur Zusage / Ablehnung: sofort
mtl. Rate 220,30 €
Tarifdetails, VKR
Informationen zur Bank: Platz 2, SWK Bank
Name / Ort  SWK Bank / Bingen am Rhein
Bankleitzahl  550 207 00
Kreditsumme  2,500 € - 50,000 €
Laufzeiten  24 Monate - 84 Monate
Zinsspanne  2,80% - 7,00%
zum Antrag
Weitere Informationen zur aktuellen Berechnung:
Kreditsumme  10.000,00 €
Gebundener Sollzinssatz  2,76 % - 6,78 % p.a.
Gesamtkreditbetrag  10.574,63 €
Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag  10.000,00 €
2/3-Zins 6,55 %
Gebundener Sollzinssatz 
(fest für die gesamte Laufzeit) 
6,36 %
Effektiver Jahreszins  2,80 % - 7,00 % p.a.
Monatliche Rate  236,51 €
Gesamtkreditbetrag  11.352,48 €

SWK Bank
 
Bewertung   87%
Repräsentatives Bsp.:
Ges. Kreditbetrag: 11.352,48 €
fester Sollzins: 2,76%
Zins: 6,55% eff. p.a.
Gebühr: 0,00%
TARGOBANK 3,45% - 10,99%*
Annahmequote
Dies ist eine gewichtete Annahmewahrscheinlichkeit, die von der Bonität des Kunden abhängig ist. Dies ist ein Durchschnittswert über alle unsere vermittelten Kunden.
Zusage
sofort
Durchschnittlicher Zeitraum von Antragsstellung über uns bis zur Zusage / Ablehnung: sofort
mtl. Rate 223,10 €
Tarifdetails, VKR
Informationen zur Bank: Platz 3, TARGOBANK
Name / Ort  TARGOBANK / Düsseldorf
Bankleitzahl  300 209 00
Kreditsumme  1,500 € - 50,000 €
Laufzeiten  12 Monate - 84 Monate
Zinsspanne  3,45% - 10,99%
zum Antrag
Weitere Informationen zur aktuellen Berechnung:
Kreditsumme  10.000,00 €
Gebundener Sollzinssatz  3,40 % - 10,48 % p.a.
Gesamtkreditbetrag  10.708,83 €
Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag  10.000,00 €
2/3-Zins 4,79 %
Gebundener Sollzinssatz 
(fest für die gesamte Laufzeit) 
4,68 %
Effektiver Jahreszins  3,45 % - 10,99 % p.a.
Monatliche Rate  228,88 €
Gesamtkreditbetrag  10.986,34 €

TARGOBANK
 
Bewertung   93%
Repräsentatives Bsp.:
Ges. Kreditbetrag: 10.986,34 €
fester Sollzins: 3,40%
Zins: 4,79% eff. p.a.
Gebühr: 0,00%
CreditPlus Bank 3,49% - 10,99%*
Annahmequote
Dies ist eine gewichtete Annahmewahrscheinlichkeit, die von der Bonität des Kunden abhängig ist. Dies ist ein Durchschnittswert über alle unsere vermittelten Kunden.
Zusage
0.5 Tage
Durchschnittlicher Zeitraum von Antragsstellung über uns bis zur Zusage / Ablehnung: 0.5 Tage
mtl. Rate 223,27 €
Tarifdetails, VKR
Informationen zur Bank: Platz 4, CreditPlus Bank
Name / Ort  CreditPlus Bank / Stuttgart
Bankleitzahl  600 306 00
Kreditsumme  2,500 € - 85,000 €
Laufzeiten  12 Monate - 120 Monate
Zinsspanne  3,49% - 10,99%
zum Antrag
Weitere Informationen zur aktuellen Berechnung:
Kreditsumme  10.000,00 €
Gebundener Sollzinssatz  3,44 % - 10,47 % p.a.
Gesamtkreditbetrag  10.717,09 €
Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag  10.000,00 €
2/3-Zins 5,99 %
Gebundener Sollzinssatz 
(fest für die gesamte Laufzeit) 
5,83 %
Effektiver Jahreszins  3,49 % - 10,99 % p.a.
Monatliche Rate  234,08 €
Gesamtkreditbetrag  11.235,79 €

CreditPlus Bank
 
Bewertung   93%
Repräsentatives Bsp.:
Ges. Kreditbetrag: 11.235,79 €
fester Sollzins: 3,44%
Zins: 5,99% eff. p.a.
Gebühr: 0,00%
norisbank GmbH 3,70% - 7,80%*
Annahmequote
Dies ist eine gewichtete Annahmewahrscheinlichkeit, die von der Bonität des Kunden abhängig ist. Dies ist ein Durchschnittswert über alle unsere vermittelten Kunden.
mtl. Rate 224,18 €
Tarifdetails, VKR
Informationen zur Bank: Platz 5, norisbank GmbH
Name / Ort  norisbank GmbH / Berlin
Bankleitzahl  100 777 77
Kreditsumme  1,000 € - 65,000 €
Laufzeiten  12 Monate - 96 Monate
Zinsspanne  3,70% - 7,80%
zum Antrag
Weitere Informationen zur aktuellen Berechnung:
Kreditsumme  10.000,00 €
Gebundener Sollzinssatz  3,64 % - 7,53 % p.a.
Gesamtkreditbetrag  10.760,51 €
Repräsentatives Beispiel:
Nettodarlehensbetrag  10.000,00 €
2/3-Zins 5,40 %
Gebundener Sollzinssatz 
(fest für die gesamte Laufzeit) 
5,27 %
Effektiver Jahreszins  3,70 % - 7,80 % p.a.
Monatliche Rate  231,52 €
Gesamtkreditbetrag  11.113,04 €

norisbank GmbH
 
Bewertung   90%
Repräsentatives Bsp.:
Ges. Kreditbetrag: 11.113,04 €
fester Sollzins: 3,64%
Zins: 5,40% eff. p.a.
Gebühr: 0,00%

* bonitätsabhängiger Zinssatz

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Für welche Bereiche kommt eine Umschuldung in Frage?

Wenn Sie also diese Schritte in Erwägung ziehen, könnte der Umschuldungskredit als Thematik im Raume stehen. Bleibt aber trotzdem die Frage nach dem, wofür genau? Dazu brauchen wir nicht allzu weit abzuschweifen. Betrachten Sie den Kauf einer Immobilie: Nahezu jeder ‚Häuslebauer‘ oder Immobilienversierte wird eine derartige Anschaffung nicht ohne entsprechende Kredite finanziert haben. Auf diese Weise wurden sicherlich seitens der Banken für eine gewisse Zeit bei damaligem Vertragsabschluss geltende Zinssätze garantiert.

In der Regel sind dies zehn Jahre - eine längere Zinsbindung ist zwar möglich, doch können Darlehensnehmer nach einer gewissen, vertraglichen Periode grundsätzlich um eine Anschlussfinanzierung ersuchen.
Aber auch Kreditnehmer, deren Zinsbindung in den nächsten Monaten ausläuft, haben die Möglichkeit, angesichts anderer Angebote für Immobilienkredite eine Umschuldung in der  Baufinanzierung vorzunehmen. Möglich ist das durch Abschluss eines so genannten Forward-Darlehens.

Das Forward-Darlehen in Sachen Baufinanzierung

Das Darlehen wird quasi vor die neue Finanzierung vorgeschaltet und der Anspruchsnehmer sichert sich dadurch den bei Abschluss des Forward-Darlehens geltenden Zinssatz für seine Anschlussfinanzierung. Dieses Vorgehen ist nicht unüblich, allerdings auch nicht ohne Risiko. Denn niemand kann seriös vorhersagen, ob die Zinsen zu Beginn der Anschlussfinanzierung tatsächlich höher sind als bei Abschluss des Forward-Darlehens, das im Übrigen auch nicht umsonst ist, sondern bis zu einem halben Prozent zusätzlich kosten kann.

Doch sollten Sie bitte für sich persönlich Nachrechnen und Abwägen:

Insofern muss dieser Aufschlag in die Anschlussfinanzierung mit eingerechnet werden. Oder anders ausgedrückt: Ein Forward-Darlehen lohnt sich nur dann, wenn zu Beginn der Anschlussfinanzierung der reguläre Zinssatz höher ist als bei Abschluss des Forward-Darlehens. Wer allerdings termingerecht eine Umschuldung plant, der ist z.B. nicht an seine bisherige Bank gebunden. Mit Auslaufen der Verträge kann auch die Geschäftsbeziehung zur Bank enden, wenn ein anderes Institut bessere Konditionen bietet. Nicht selten wenden sich Immobilienbesitzer dann an Online-Anbieter, die in der Regel günstigere Zinsen haben. Und wenn es tatsächlich nur um eine klassische Umschuldung handelt, bei der z.B. mehrere einzelne Kreditverträge zu einem Vertrag gebündelt werden, sind solche Anbieter ganz sicher nicht die schlechteste Wahl.